Kan jag låna pengar med betalningsanmärkning?
Det korta svaret är ja! Så länge du är över 18 år så kan du fortfarande kvalificera för privatlån och lån för att samla dina tidigare lån trots betalningsanmärkningar.
För nuvarande jobbar vi med 44 banker och långivare och var och en av dem bearbetar och ger svar på din ansökan för lånet individuellt.
Så varför är det svårare att få lån om man har många betalningsanmärkningar? Jo, innan långivare ska låna ut pengar måste de vara säkra på att du kommer att kunna betala tillbaka dem.
En betalningsanmärkning signalerar just det motsatta, eftersom betalningsanmärkningar får du när du inte har betalat tillbaka ett lån, en faktura eller en räkning i tid.
Detta gör då svårare för långivare att tro på dig när du vill låna pengar hos dem och automatiskt sänker även det som kallas för din kreditvärdighet.
Därför är det viktigt att försöka utnyttja de resterande faktorerna som kan hjälpa dig få ett större lånebelopp till lånet även med betalningsanmärkning.
Kreditvärdigheten viktig för lån med betalningsanmärkning
Kreditvärdigheten påverkas av flera olika faktorer som, bland annat, dina nuvarande lån och krediter, din inkomst och allmänna livssituation.
Har du nyss fyllt 18 år kan också det vara av vikt. Även betalningsanmärkningar påverkar kreditvärdigheten, som sagt, och för vissa långivare kan även en betalningsanmärkning betyda att de inte kommer vilja bevilja dig lånet.
Däremot finns det även många långivare som accepterar upp till och max 10 betalningsanmärkningar, bland annat flera av våra samarbetspartners. Dessa långivare som accepterar lån med betalningsanmärkning tittar alltså på andra faktorer än endast eventuella gamla anmärkningar.
Utöver detta så behöver du såklart uppfylla grundkraven för att kunna ansöka om ett lån genom oss. De flesta långivare har samma grundkrav, men ibland kan inkomstbeloppet variera.
Kan jag samla lån?
Såklart kan du samla lån med Moni365, även om du har betalningsanmärkningar. Principen med att samla dina lån till ett så kallat hopbakslån är väldigt enkel i sin karaktär.
Du får låna en större summa för att betala av alla dina småkrediter och lån, och på så sätt öka din kreditvärdighet.
Samtidigt sänker detta även din ränta och sparar din tid i och med att du inte behöver tänka på så många lån samtidigt och kan istället koncentrera dig på att betala tillbaka ett enda lån.
För att öka dina chanser att få den lägsta räntan kan du även inkludera en medlåntagare i din ansökan om att få låna pengar.
Att samla sina lån är också ett bra knep som man kan använda om man vill förbättra sin kreditvärdighet på ett snabbt och enkelt sätt på egen hand, utan att behöva genomgå en skuldsanering.
Idéen med ett samlingslån är enkel men kraftfull, genom att ta ett större lån hos en långivare så minskar man belastningen dessa lån har på ens ekonomi. Att ha flera olika mindre lån hos olika långivare innebär också att man har ett högre antal avgifter varje månad att betala.
Genom att samla dessa mindre lån och istället ha en långivare så har man en uppsättnings avgifter varje månad. Dessutom har man större chanser att få en lägre ränta. Det innebär att att du får en effektiv ränta som blir lägre och dina lån blir mindre dyra.
Hur troligt är det att jag kan få lån med betalningsanmärkningar och skulder?
Numera är dina chanser att få låna pengar trots skuld hos Kronofogden eller flera betalningsanmärkningar ganska höga.
Baserat på data från 2020 så är beviljningsgraden för en sådan profil mellan 10% och max 40%. Att det är så beror på flertal olika faktorer.
Med hjälp av Moni365 kan du, med bara en upplysning hos UC, få låneerbjudanden från upp till 44 banker och långivare - helt och hållet gratis. Dessutom får du svar direkt om du blir beviljad ett lån eller ej.
Vi tillhandahåller en tjänst där man kan kontrollera sina chanser att å ånga olika typer av lån. Det kan handla om att samla lån, snabba sms lån med betalningsanmärkning eller någon annan form av lån.
Vad krävs för att få lån med betalningsanmärkningar och skulder?
Grundläggande krav för privatlån och att samla lån är följande:
- Du måste vara minst 18 år gammal
- Vara folkbokförd i Sverige i minst 1 år
- Ha en årlig inkomst på i alla fall 100 000 SEK
- Ha en inkomst från ett jobb eller pension
- Vara fri från skuldsaldo hos Kronofogden
Du kan ansöka om ett lån även om du har ett tillfälligt jobb eller är provanställd. I fallet av tidsbegränsad anställning så är det viktigt att du har i alla fall en tidsperiod av 6 månader kvar när du ansöker.
Finns möjlighet till lån utan UC
Det kan också vara klokt att kolla på möjligheten att låna utan en kreditupplysning hos UC. I sådana fall gör lånegivare oftast en kreditupplysning vid Bisnode, Creditsafe eller andra kreditupplysningsföretag och detta garanterar att upplysningen inte syns hos andra lånegivare, såsom det gör med en upplysning hos UC.
Snabblån med betalningsanmärkning
Vill du låna pengar trots aktiv skuld hos Kronofogden och betalningsanmärkningar? Även om banker vill inte ge ut lån medan du har aktiv skuld hos Kronofogden eller i vissa fall även skulder hos Kronofogden från tidigare. Så finns det långivare som erbjuder dig att ansöka om lån trots skuld hos Kronofogden eller flera betalningsanmärkningar.
Medlåntagare en möjlighet att låna pengar snabbt med anmärkning
I sådana fall behöver du oftast ha en medlåntagare som ger långivaren en större säkerhet, samtidigt som det ger dig en möjlighet att få högre lånebelopp än vad som annars finns tillgängligt när du vill låna trots skuld hos Kronofogden.
När man har en medlåntagare med på låneansökan så delar man ömsesidigt ansvaret för lånet. Det är ett sätt att kunna få lån trots betalningsanmärkning och skulder, något som är viktigt i vissa fall för att kunna ta sig ur skuldfällan man sitter i. Men det är viktigt att båda låntagarna förstår var det innebär.
Det är inte bara så att om man inte lyckas betala tillbaka hela skulden så riskerar du en betalningsanmärkning. Även medlåntagaren kommer då drabbas. Det är alltså viktigt att vara väl informerad samtidigt som man har koll på hur mycket man har totalt att återbetala.
Det kan vara en god ide att ta kontakt med skuldrådgivningen i din kommun i vissa fall. Detta gäller speciellt om man inte kan betala tillbaka hela skulden.
Vad är snabblån för något?
Enligt definition av Konsumentverket är en högkostnadskredit en kredit eller ett lån som har en effektiv ränta som går upp till referensräntan plus 30 procentenheter.
Sedan 2018 har snabblån också kunnat kallas för högkostnadskredit, som är ett nytt term inom finansvärlden. Detta med högkostnadskredit har införts i lagstiftningen ganska nyligen för att skapa en bättre kreditmarknad i Sverige just för de snabba krediterna som, till exempel, sms-lån och andra krediter som har höga räntor och andra avgifter.
En högkostnadskredit har räntetak på referensränta plus 40%, räntan per år kan alltså vara max 40%.
Likaså finns det en kostnadstak som begränsar långivare som beviljar lån enkelt och snabbt att tjäna massor av pengar på det och utnyttja dig som låntagare.
Kostnadstaket för lån går ut på att ska inte behöva betala mer än det lånade beloppet i resten av kostnader. För att ge ett exempel, om man lånar en summa på 15 000 kr kan resten av kostnaderna utöver själva lånet inte överstiga samma summa, det vill säga 15 000 kr.
Det gör att det totala kostnadstaket blir max 30 000 kr för ett lån på 15 000 kr. Sedan finns det fler regler som snabblångivare ska ta hand om innan de är tillåtna att erbjuda ett lån till dig.
Generellt så rekommenderar vi alltid att man håller koll på vilken effektiv ränta som ett lån har. Detta för att veta vad man har totalt att återbetala.
Lånebelopp
Oftast kommer du inte kunna ansöka om ett större lånebelopp, men däremot så finns det flera snabblångivare som ger dig lån trots betalningsanmärkningar och skuld hos Kronofogden.
För dem brukar lånebelopp variera mellan 1 000 - max 50 000 kr. Vill du låna mindre än 1 000 kr kan du helt enkelt se om det finns långivare som erbjuder dig att låna 500 kr, men siktar du åt 1 000 000 kronor är inte snabblångivare något för dig.
För den delen, så finns det relativt få långivare som erbjuder det lånet generellt och ännu färre som erbjuder det till dig som har skuld hos Kronofogden.
Grundkrav för SMS-lån
Även för snabblån, eller sms-lån som det också kallas, finns det grundkrav som man måste uppfylla för att få lånet.
Ett av dem är åldersgräns som för de flesta banker brukar ligga på 18 år, men det är inte ovanligt att snabblångivare höjer åldersgränsen till över 18 år för att minska risken för att unga hamnar i alldeles för många skulder och därav inte heller kan betala tillbaka den summan de lånat.
När det gäller inkomst så behöver du ha det i någon form, men inte nödvändigtvis genom en fast anställning för att få lånet och även själva beloppet som krävs brukar vara mindre än för vanliga privatlån.
För att få ett lån vill även de flesta långivare att du inte har några skulder hos Kronofogden och det finns bara ett fåtal sådana som ger lån till dig med både skuld och betalningsanmärkning.
Om man blir beviljad ett SMS lån med betalningsanmärkning och skulder så är effekterna av att inte betala tillbaka hela skulden de samma som för övriga lån.
Allt om skulder hos Kronofogden
När du fått en betalningsanmärkning över en skuld och det har officiellt anmälts hos KFM (Kronofogdemyndigheten) kan du enkelt se din skuldsaldo hos Kronofogden på deras hemsida.
Skulder kan innefatta allt från obetalda räkningar, till fakturor för vardagliga köp som du helt enkelt glömt bort eller mer seriösa saker som lån som inte blivit återbetalda i tid.
Betalningsanmärkningar, eller prickar som de också kallas, tar egentligen inte Kronofogden hand om, utan det är kreditupplysningsföretagen som har ansvar över detta. I vissa fall och vid vissa ärenden gällande skuld hos Kronofogden kan resultera i betalningsanmärkningar. Men det betyder alltså inte att det är just deras myndighet som tar hand om det.
Betalningsanmärkningar finns kvar olika länge hos olika kreditupplysningsföretag, men oftast så syns de i tre år för privatpersoner och fem år för juridiska personer.
Skuldsanering kan vara en möjlighet
Du ska vara medveten om att när du inleder skuldsanering kommer du får en betalningsanmärkning. Detta gör att du till exempel kanske inte kan få ta lån och krediter, hyra en lägenhet eller liknande tills skuldsaneringen har upphört och dina skulder blivit återbetalda.
Dock behöver det inte nödvändigtvis vara svårt att få lån eller bli särskilt oroad över en till betalningsanmärkning, då skuldsanering ökar dina chanser att kunna ta ett lån i framtiden.
I vissa fall är det verkligen omöjligt för dig att ordna din ekonomi på egen hand och i så fall får man gå hela vägen och ansöka om skuldsanering.
Skuldsanering är ett verktyg som du kan använda för att betala tillbaka de skulder du har, inom en viss tidsram som vanligtvis utsträcker sig över fem år. Det går idag inte att ta lån trots skuldsanering men när de fem åren har förlöpt så har man samma möjligheter som andra att låna.
Ansöker du om skuldsanering för företag är det ett par år mindre, då man vill se till att företaget kan gå ut i marknaden så snabbt som möjligt igen.
Detta verktyg innebär att du betalar av en del av skulderna kontinuerligt under en bestämd tid, medan den resterande delen av belopp betalas av åt dig.
Denna möjlighet kan du ansöka om hos Kronofogden och få hjälp med hos budget- och skuldrådgivningen i din kommun.
När saneringen av dina skulder är genomförd är alla de pengar du från början var skyldig återbetalade och du kan få lån trots att du tidigare behövt ansöka om lån med svag kreditvärdighet.
Skuldsanering ger dig en ny chans för att skapa en hållbar ekonomi och rensa din skuldsaldo hos Kronofogden, som gör att du kan lättare ansöka om lån och låna pengar i framtiden.
Ett av grundkraven för att få skuldsanering är att du ska sakna möjligheter att kunna betala av dina skulder inom överskådlig tid.
Kronofogden lyfter fram att det handlar inte om omfattningen av skulderna, utan att det är alltid den individuella situationen som avgör huruvida man beviljas skuldsanering. Läs mer om skuldsanering på Kronofogdens hemsida.
Om man är i en situation där man känner att skuldsanering är den enda utvägen så vänd dig till budget och skuldrådgivningen i din kommun för att få ytterligare information. De har information om hur du kan gå tillväga för att ansöka om skuldsanering.
Vad för ränta kan jag få?
Varje bank och långivare bearbetar din ansökan individuellt och räntan du får baseras på kreditinformationen som ges ut av bankerna och långivarna samt deras interna riskbedömningar. Riskbedömningarna görs för att få en uppfattning om dina möjligheter att kunna betala tillbaka och vilken kreditrisk det finns.
Räntan mellan olika banker och långivare kan variera beroende på vilken bank du ansöker till, och det är därför det är så viktigt att du jämför så många banker och långivare som möjligt så att du hittar den lägsta räntan för dig.
Det gäller även att hålla reda på olika begrepp som nominell ränta, eventuell rörlig ränta och effektiv ränta. Något inte alla har kunskap om vad det innebär.
Samtidigt så vill du ju inte försämra din kreditvärdighet genom att göra detta, men har du skickat många förfrågningar till olika banker och långivare kan de dra ner på din kreditvärdighet.
Redan max. tre förfrågningar (eller kreditupplysningar som det också kallas) under en kortare tidsperiod kan förändra både det lånebelopp du får låna, samt din ränta på det väldigt mycket.
Jämför du de olika erbjudanden genom Moni365 görs det endast en kreditupplysning hos UC. På så sätt får du tillgång till att hitta en bra ränta trots betalningsanmärkning.
VIKTIGT: Du måste skicka in en ansökan för att få reda på vilken ränta banker och långivare kan erbjuda dig!
Effektiv ränta
Kostnaderna för din ränta kan man beräkna på två olika sätt. Antingen tar man med alla kostnader som ett lån medför eller inte.
Nominell ränta tar uteslutande med enbart själva räntekostnaden för ditt lån och tar inte hänsyn till andra avgifter som banken kan sätta in i avtalet om ditt lån. Detta får det att se ut att det är lägre ränta än vad det faktiskt är.
Nominell ränta är alltså det som är själva kostnaden på ditt lån, men sedan tillkommer andra avgifter som du också behöver betala. Man ska alltså både titta på vilken nominell ränta som gäller men även hur det ser ut när man räknar in andra avgifter.
När inflationen räknas bort från nominell ränta kallas det realränta. Då banker inte vill att det ska verka att de har en högre ränta än andra långivare brukar de använda sig av detta och därför är det bra om du beräknar effektiv ränta själv när du jämför dina lån.
Effektiv ränta berättar om de faktiska kostnaderna för ditt lån och hur mycket pengar du sammanlagt kommer att betala på ditt lån.
Alltså inkluderar effektiv ränta alla avgifter och kostnader för lånet, så att du kan låna pengar och vara informerad om hur olikt ditt lån kan se ut beroende på vilken långivare du lånar hos, även om deras räntesats är samma.
Lägre nominell ränta betyder alltså inte heller att slutliga belopp på din ränta, det vill säga effektiv ränta, är lika låg.
Att känna till effektiv ränta är extra viktigt för dig som planerar att ta lån med betalningsanmärkning, eftersom det kan redan vara svårt att hitta alternativ med bra villkor, såsom ett högre lånebelopp, och långivare brukar inte vilja affischera alla sina kostnader alldeles för mycket.
Vill du ha det bästa möjliga erbjudandet med lägsta möjliga ränta när du tar lån med betalningsanmärkning måste du se till att ha koll på effektiv ränta.
Rörlig ränta innebär att man har en ränteform där räntan beräknas om vid vissa intervaller. Det innebär att räntan kan skilja sig åt mellan tidpunkten då du tecknade lånet och tre månader fram i tiden. Motsatsen är en fast ränta som är bestämd från början och inte varierar över låneperioden.
Var ser jag min betalningsanmärkning?
Dina betalningsanmärkningar finns i kreditupplysningsföretagens register och kan oftast ses genom att kolla på kreditupplysningsföretagets hemsida.
Upplysningscentralen rekommenderar att man beställer Min Upplysning hos dem där man enkelt kan se sin egen kreditupplysning, det vill säga precis samma information som långivare och andra tar reda på när de begär information om dig.
Genom detta ser du alltså inte bara om hur många betalningsanmärkningar du har, utan också uppgifter om dina lån, inkomster och fastighetsinnehav.
I princip allt som vanligtvis finns i kreditupplysningsföretagens register kan du se genom Min Upplysning hos Upplysningscentralen.
Detta är väldigt bra för dig som behöver ha koll på sin kreditupplysning ofta eller vill se vad kreditgivarna ser när du ansöker om lån med betalningsanmärkning.
Upplysningscentralen erbjuder dessutom en tjänst som kallas Kreditkollen. Där kan du ha obegränsad tillgång till din egen kreditupplysning och därmed all information om dina lån och huruvida du har betalningsanmärkning hos UC.
Utöver det kan du också följa din kreditvärdighets utveckling hos Upplysningscentralen (också kallat för UC-score som indikerar kreditvärdigheten) över längre tidsperioder och sätta upp mål för att inte hamna i liknande situationer som ger dig betalningsanmärkning och betala dina skulder i tid.
Sådan hjälp kan vara extra nyttigt för dig som har nyss fyllt 18 år, men ändå hamnat i skulder, och behöver hjälp med att få grepp om ekonomin.
I dessa fall kan exempelvis samlingslån vara ett alternativ. Hos flera långivare kan man få lån med betalningsanmärkning och på så sätt ta ett lån där man samlar sina andra skulder och krediter. På detta sätt kan man betala tillbaka hela skulden man fått.
Samarbetspartners
Banker och långivare
